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实话实说谈保险-第23部分
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JC Penny’：百货公司的创办人，以及迪士尼游乐王国的发起人，最能体会到人寿保险单中藏起来的钱的好处，因为那些钱在他们创业之始发挥了重要的作用。如果他们没有老早买了人寿保险，可能今天的世人也不知道JC Penny’：和迪士尼是怎么回事。
“人寿保险的基础是什么？”
是爱和信。当事人对别人有爱心和对自己有爱心才会买人寿保险。当事人相信代理人及其公司，并对他们有信心才会向此代理人及其公司买人寿保险。如果保险公司和代理人没有信用或不为当事人信任，人寿保险不会办得成，或者办了也会有很多烦恼。
有谁嫌保险赔得太多？
问：有个保险代理人叫我买一份三十万元的人寿保险，我觉得保三十万太多了，只想保十万，若将来想保多些到时再加保。我怕他想做多些生意，要我买我不需要的东西，你的意见如何？
答：那位代理人是否想做多些生意而叫你买多些保险，我不知道。但在我近二十年保险业的实践经验中，处理了很多寿险理赔，从未听过逝者家属抱怨保险公司赔得太多，反而有个别的埋怨我为什么当时不卖多些给当事人。假如那位代理人真的纯粹出于想做多些生意的目的而叫你买多些保险，对买者未尝不是一件好事，他赚多点钱，而你得到多些保障，他开心，你安心。保险代理人用不正当的不负责任的方法做多些生意才是值得批判的；但代理人叫客户买多些保险而自己能做点生意，百分之九十九点九不会错的。得到保险赔偿的家属能亲身体会有保险和有多些保险的好处，他们也更能领略到保险代理人的苦心。
投保三十万元，太多吗？我不清楚那代理人为何建议你买三十万元，也不知道你为什么觉得十万元已足够了，但我可以给你一些情况考虑一下：
假设家属获得三十万元的赔偿，存入银行里本钱不动，只提利息，以便长期有收入使用，按年息5％计算，一年只有一万五千元利息，或每月有一千两百多元，长期需要有些收入以应付各种开支的家属，会嫌这一千多元太多吗？
每个月一千多元的利息收入，能够补偿你的工作或生意收入的损失吗？你每月的赚钱能力就只有那么一千几百块钱吗？
如果动用本金，这三十万元能维持多久？每个月连本带利有多少？
这笔赔款，要不要先拿来应付医疗费用、丧事开支、交税还债等责任，付掉后还余下多少能给家人应付其它的开支？
如果你有孩子要念大学，这三十万元真的很多吗？当然孩子可以念普通大学，也可能要念名校或学杂和生活费用很高的学校。为什么有人愿意花几倍的预算念那些学校？你也知道，他们并不是笨蛋。
如果你是做生意的人，生意缺少了你这个重要的支柱将会受到什么影响？这三十万元能够弥补将来生意的损失吗？
如果你已是上了年纪的人，你想照顾曾与你同甘共苦厮守的老伴吗？三十万元，对照顾一个已缺乏赚钱能力的老人真的太多了吗？
你与家人的感情关系如何？如果大家很冷漠，甚至家人所作所为令你很失望痛苦（不是一时的生气），那么，投保十万元也可能太多了吧？如果你感到家人很可爱（虽然有时令你生气），你大概不会觉得三十万元太多吧？
可能目前你的预算不宽裕，投保三十万元的寿险保费会较吃力，你可以与代理人商量，采用目前可以用比较低的预算而投保三十万元的一些方案。有些寿险，相对来说，保额比较低而储蓄成分比较高；有些寿险着重保障比较大而储蓄成分比较少；有些寿险纯粹只提供保障而没有储蓄功能。你与代理人深入讨论，然后制定一套比较实际和适中的方案。
人寿保险不像普通的商品那样，你掏出腰包就随时可以购买。人寿保险要趁身体好的时候尽量买多些。否则如果你现在只买十万寿险，但以后身体有了问题，就买不到更多的寿险，或要付出比常人高很多的代价。相反，如果你现在有能力投保三十万元而买了三十万，以后你确实认为不必保三十万元或你付不起保三十万元的保费，你可将保额减低。作为谨慎的人，应投保大些，保大些而没有用总胜于需要用时才发觉太少了。
“我相信自己是不会发生意外事故的，何必买保险呢？”
“连天也不晓得谁将会发生意外，我们凡人又何必去争论或推测你会不会发生意外呢？保险公司也无意和你争论你会不会发生意外，它只打算万一你或你的家人发生意外后提供帮助。”
什么是人寿保险？是对社会的贡献的延续
是对社会的贡献的延续
每一个生活在这世界上的人，只要不做奸淫抢杀偷骗欺诈的坏事，都会对社会作出贡献。每个人以自己的能力，在不同的环境之中不同的岗位上作出各种贡献。什么是贡献？贡献是一个人对别人在物质上或精神文化思想上的正面影响。科学家、艺术家、思想家、政治家和企业家等重要人物固然对社会有很大的贡献，一个默默无闻的普通人对社会也有很大的贡献。一个工人或办事员将产品做好或将服务搞好，就可以解决别人的问题，满足人家的需要；一个厨师烹调食品，色香味和营养俱全，不但填饱客人的肚子，还给客人带来快乐；一个清洁工人，给大家一个干净的地方生活和工作，让大家身心愉快，身体健康。
做父母的努力工作，赚钱养家，尽自己的能力给孩子一个受到良好教育的机会，将来成人成才，对社会有更多的贡献；做子女的，照顾年长的父母，让老人家安度晚年而不成为社会包袱；做老板的将生意搞好，不但自己赚钱，而且养活员工和员工家属；打工的养活自己一家，也为社会的经济发展推了一把力。
然而，当一个人因伤病不测匆匆离开这个世界后，他（她）能够给社会的直接贡献就会立即停下来，而且可能留下一大堆还没有做完的事情和一大串仍没有兑现的心愿。可能孩子还未完成学业；可能老人家很需要人照料；可能房子的贷款或生意的借款仍未还清；可能生意因失去主力而走下坡；可能故乡的医院仍欠建造资金；可能遗产将被政府砍去一大块；可能……
如果他（她）有人寿保险，保单的恤金就可以在一定程度上代替他做完未完成的事情，完结他仍未实现的心愿。他的孩子可以有比较充分的经济能力，在安定环境中完成学业；他的父母或老伴有宽裕的钱请人照料；他的生意不怕债主临门，而且有大笔现金周转，解决危机；他的子孙有充足的现金缴交遗产税，将毕生辛苦建立和累积下来的财产保住，家族继续兴旺，并且发扬光大。
如果没有人寿保险，孩子可能要辍学，交结三教九流之辈，吸毒酗酒打架；年老父母或老伴可能沦为被忘记的可怜老人；家人可能要将房子交回银行，搬去破落的地区做窝；生意可能一蹶不振，员工树倒猢狲散；故乡的医院可能半途而废；遗产可能像漏气的输呔，压扁了；……结果一切成了社会的累积。每一件事情，顺利的时候是宝、是喜，在倒霉的时候是邪、是忧。这之间的分别，可能是几分钟，也可能只差零点一秒钟。心脏病发作，或醉鬼开着车撞过来，是生是死，就在那瞬间。人寿保险就要弥补这个阴差阳错而造成的空隙，帮助当事人继续对社会做出贡献。因此，只有愿意对社会作出贡献的人才会买人寿保险，只有心胸广宽，对社会有责任感的人才会买人寿保险。
“我没有钱买人寿保险，何必烦恼？”
“你是不愿意花钱买人寿保险。”
因为你没有认真去了解人寿保险，或者没有人与你深入地解释和讨论人寿保险，你不明白人寿保险的意义和价值，所以你觉得不值得买人寿保险。人寿保险有很多不同的处理方案，有钱没钱，各适其适。
吃得眼前亏
问：我在家照顾小孩，我先生做工，但赚的钱很少。我们想买人寿保险，有一位代理人来与我们谈了半天，他介绍我们买一种非储蓄的保平安的，最基本的人寿保险。我们很犹豫，不想向他买，因为觉得他介绍的保险是要人死了才可以取回钱。我们深知自己还年轻体健，不会那么快就死去。我们真怀疑他介绍这种保险给我们，是想保险公司最后吃掉我们的保险费，他可以得到更多的报酬。另外，他说我们目前的收入不丰裕，不适宜买储蓄性人寿保险，他好像只有点看不起我们。后来我们同另一位代理人请教，他很热情地向我们介绍储蓄性的人寿保险。我们不死，将来可以把钱取回来，不像保平安那种，白白将保险费扔掉了。请问，我们应怎么办？
答：你应向第一位代理人买非储蓄性的保平安的人寿保险。你们应庆幸能找到他替你们办理人寿保险。他有较高的专业水平，能为你们的利益设想。第二位代理人只是摸准你们的心理，投你们的所好，不顾你们的实际情形和真正的利益，为了做成一宗生意，而介绍那种储蓄性保险给你们。
非储蓄性的保平安的人寿保险的佣金比储蓄性的人寿保险低很多，代理人买了一份保平安的人寿保险，其所得到的佣金很有限。
短期的保平安人寿保险与长期的储蓄性人寿保险，有共同的地方，即为投保人提供基本的保障。它们各有各的特点、好处、缺点和用途。储蓄性人寿保险适宜于经济较稳定、预算较宽裕的家庭。它除了提供基本保障外，还同时让投保人有机会作半强迫性的长期储蓄或投资。这种保险的储蓄功能要经过较长的时间（十多二十年）才能见到较显著的效果。这种保险的保险费较高，收入捉襟见肘的家庭应衡量自己的预算是否可以应付。参加这种保险之后，短期内退出来，投保人会被扣罚而遭受很大的损失。
如果你暂时采用保平安的人寿保险，保险费很低，你们能够容易应付，用小小的代价，就可以得到很大的保障，解决了目前的问题。
你们目前有什么问题？你们和孩子要吃、要穿、要住、要行，谁去挣钱回来应付这些衣食住行呢？你的先生！如果现在不愿意付出小小的有人不愿意买人寿保险，因为怕付了的保险费拿不回来。他们也应当找个地方栖身，省下拿不回来的房租。
保险费，万一先生出了事故走了，有谁会可怜你们？有谁可以长期帮助你们？我建议你们先办理保平安的人寿保险，以后经济环境改善了，例如，你的先生找到另一份收入较高的工作，或者小孩上学后，你可以出来做工赚钱，那时再将这份保险转为储蓄性保险。现在你们付出小小的保险费，看起来，好像只白白丢掉了。没关系，不要斤斤计较这些小钱，你们不会吃亏的。买了这份保险，你的先生开车或乘车上下班的时候，心中也会感到轻松，没有后顾之忧。因为他知道，万一出了事故，晚上不能再回家的时候，保险公司会帮忙照顾妻子和儿女。有了这份保险，你白天在家带孩子也会安心。孩子需要你的全时的关心照料。否则，万一你的先生出了事，你要放下孩子去打工，那时候，孩子不但失去父亲，也失去了母亲（失去母亲的照料）。因此，你们买了保平安的人寿保险，以后你发觉这份保险没有什么用，只是将钱白白扔掉了，好像只是买错了，这只是小错。但若不买这种保险，出了事之后，你发觉没有保险，那是大错。不要怕吃亏，经验证明怕吃亏的人，结果往往是最吃亏的人。看看四周你认得的人，有哪个怕吃亏喜计较的人能做大事？你会发觉那些怕吃亏的人是最多烦恼的人。
不管是保平安的或是储蓄性的，人寿保险是有价值的。只有对家庭有爱心的人才愿意投保；他们之伟大，在于能替别人着想。
开关和老伯伯的故事（1）
老李告诉我一件事，他在几年前装了一个厨房垃圾处理器。为了省下电工的时间和工钱，他事先去五金店买了相关的插座开关，交给电工装上去。插座开关很便宜，三块钱就买到了。如果要电工买了带来装上去，要花二十多元。
最近他发觉垃圾处理器不大灵了，拨上开关后也没有动静，看来马达烧掉了，或者转动器给什么东西卡死了。他打电话找人来检查，机器没坏，是开关接触不良，要换一个，明天再带开关来换，连工带料一百二十块；如果不叫他换，这次上门检查费五十元。老李是精打细算的聪明人，简单地换插座开关的功夫，自己也可以轻易地应付。老李付了五十元打发那人走了，接着去五金店买插座开关。店员找了一个给他，十三元。啊！十三元？前几年只要三块钱呀！店员接着拿另一个给他，这个只需三块。为什么相差这么远？店员回答说：“如果前几年你买的是十三元这一种，你今天就不需要再买新的开关。这个是耐用和供大马力用的，专业而负责任的电工都会用这一种；那个是给轻度和偶然用的。一分钱一分货，你要买哪一种？”
老李的遭遇令我想起了另一件事。十多年前有位年近花甲的阿伯找我问人寿保险，想投保十万元，我告诉他最好能够以每月付三百多元的预算去做，最少最少也要两百多元。他说人家的只要一百三十元就可以了，我说不可靠。他说那是大公司卖的保险，怎会不可靠？我说大百货公司卖的东西也有很多是不耐用的。他却不以为然，结果他嫌我的太贵，向别人买了。
眼睛眨几下，十年八年就过去了，有一天这位阿伯带着一封保险公司给他的年报表来找我，叫我解释给他听。为什么不去找当年卖那份保险给他的代理人询问？找不到他！
我向他解释，左边一行说每月保险公司收到他一百三十元，隔一行是每月扣除的管理费，中间一行是扣除保险赔价开销的分摊，稍右一行是保险公司给他的利息，最右一行是加加减减的结果，底下的一个数字是总的结存，有几千块钱。接着我指给他看，报表下面有几行小字�
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