49万养大一个孩子(第一部分)-第3部分

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一家属于体改试点的公立幼儿园，这家幼儿园新推出了一种叫做“蒙氏教育（蒙太梭利）”的教育模式，据说老师全部接受过专业培训，一套完整的教具就有1000多件。这家试点园的另一个好处，就是入园时不收取任何教育助学费，这让爸爸妈妈的经济压力一时减轻了不少。蒙氏试验班的学费是每月1200元——因为辞去小保姆能省下600元，不会给家庭开支造成多大负担。除了每天要跑很远的路接送贝贝，妈妈对自己的这个选择颇感满意。

　　其实妈妈也不知道蒙太梭利是何许人也，她只是认定了一个“死理”：既然是体改试点，收费高，报纸上也做过报道，还有专家推荐，那蒙氏班就肯定差不了！教育水平一定高！

　　就这样，“蒙太梭利”的洋招牌成了一剂新鲜的诱饵，让贝贝的教育成本又向上迈进了一个台阶。

　　＜第三乐章　潜能激发＞

　　“一颗从树上掉落的苹果让牛顿发现了万有引力，说不定也有一件偶然的事情，可以激发出贝贝身体里的某种潜能呢？”为了寻找到这样的偶然，妈妈决定带贝贝做一轮寻找灵感的旅行。

　　第一站：公园

　　草是绿色的，花是红色的，鸟在天上飞，鱼在水里游。每次从公园回来，妈妈都会让贝贝把看到的景色画成图画，以此来开发他的绘画才能，可贝贝的作品却经常是棉花糖、奶油雪糕、羊肉串这些公园小卖部里的好吃零食。每次逛公园，贝贝一走到小卖部门口就喊累，然后就拖着妈妈钻进去吃喝一通。几个月下来，贝贝的画画水平没什么长进，馋嘴的本事倒是被激发出来了。

　　第二站：游乐场

　　自从坐过一次游乐场里的旋转木马，贝贝就对街角儿童乐园的小转椅彻底失去了兴趣。空中飞椅可以荡得更高，激流勇进也要比硬梆梆的滑梯来得带劲，贝贝在满是电动玩具的游乐场里永远玩不够。而妈妈提出的条件是，每次回到家都要把玩过的东西按顺序讲出来，这是在锻炼贝贝的记忆力和逻辑性。果然，贝贝的记性开始变得格外好，每个月都会准时提醒妈妈该带他去游乐场了。至于游乐场的门票，即使一半的项目对学龄前儿童有限制，但半价的儿童通票也要50元，真是狮子大开口。

　　第三站：剧场

　　离迪斯尼冰上芭蕾舞团来华演出还有一个月时，妈妈就早早在网上订了票，120元一张。妈妈一直相信“耳濡目染”这四个字，即便贝贝并不懂得什么是芭蕾，精彩的表演和优美的音乐也一定能对贝贝的舞蹈天赋和音乐才能（如果存在的话）起到激发作用。只可惜迪斯尼几年才来一次中国，贝贝大多数时间就只能看儿童话剧锻炼想象力了。这一招也确实管用，比如上一次看过《马兰花》后，贝贝就总是说爸爸像话剧里的老猫。这儿童话剧的又一点好处，就是票价还算合理，学龄前儿童30块的价格，让贝贝几乎每个月都可以进剧场过一次瘾。

　　第四站：博物馆

　　对于自然博物馆里的动植物标本和天文馆里的行星恒星，贝贝始终提不起兴趣，他倒是对科技馆里的静电发生器格外好奇。只要把手放上去，头发就会通通竖起来，贝贝做着鬼脸高兴地笑个不停。妈妈认为这是贝贝今后成为物理学家的苗头，一有空就带他去科技馆转悠。科技馆门票不算贵，学龄前儿童只要10元钱，可贝贝每次去都一定要买一个飞机模型回来。真是醉翁之意不在酒啊！久而久之，家里大大小小各式的飞机模型已经有六、七架了，以每架平均80元计算，500多元的花费也算是个不小的数目了。

妈妈的账本

　　〖怀孕中〗

　　产前诊断检查（13—15次）：1000元

　　营养品（9个月）：3000元

　　防辐射服：400元

　　购置婴儿用品：3000元

　　孕妇培训课（2个月）：1000元

　　胎教音乐CD：100元

　　住院关系费：1000元

　　医生红包费：2000元

　　开销总计：11500元

　　〖生产阶段〗

　　住院费：普通产房50元/天×8天=400元

　　生产费（顺产）：2000元

　　胎毛笔：300元

　　开销总计：2700元

　　〖产后至上幼儿园〗

　　保姆费：500元/月×2个月＋600元/月×34个月=21400元

　　一次性尿布：300元/月×6个月=1800元

　　奶粉：600元/月×12个月=7200元

　　营养品（钙粉、鱼肝油、微量元素）：200元/月×12个月=2400元

　　辅食（米粉、肉松、果酱）：150元/月×12个月=1800元

　　图书、玩具、动画片DVD：1000元/年×3年=3000元

　　服装：1000元/年×3年=3000元

　　体检、疫苗、看病：1500元/年×3年=4500元

　　开销总计：45100元

　　〖幼儿园〗

　　学费：1200元/月×36个月=43200元

　　伙食费：200元/月×36个月=7200元

　　儿童教育图书（妈妈）：300元

　　图书、玩具、动画片DVD：1500元/年×3年=4500元

　　服装：1500元/年×3年=4500元

　　看病：1000元/年×3年=3000元

　　娱乐：1000元/年×3年=3000元

　　开销总计：65700元

　　●　学龄前阶段开销共计：125000元

　　理财规划分析（学前部分）：

　　1．

　　朱先生今年32岁，从事IT行业，月薪税后6000元。妻子28岁，合资企业职员，月薪税后4000元。两人结婚3年，家庭资产：自住商品房一套，房贷月供3000元；旧房出租，月收入1500元；2年定期储蓄8万元，还有一年即将到期；外币理财产品8000美元。朱先生和太太均有养老保险和医疗保险。

　　朱先生的父亲很早就过世了，考虑到将来母亲一人生活诸多不便，因此婚后朱先生就将母亲接入新房同住。朱太太一年前生下儿子，产假过后继续在原单位工作，儿子则由奶奶带。一岁宝宝目前的主要开销包括购买进口婴儿奶粉，纸尿布，衣服鞋子，智力开发玩具等，每月花费在1000元左右。此外朱太太还请了个保姆帮婆婆一起做家务看孩子，保姆工资为每月500元。

　　考虑到婆媳长期同住难免会有摩擦，再加上孩子长大以后需要单独的房间，朱先生打算5年内在离家不远的地方再为老母亲添置一套小户型商品房，预算在40万元左右。而宝宝几年后就要进幼儿园，照现在的规矩，事先都要准备一笔入园费用，且每月在儿子身上的开销估计要翻个倍。除了老人和孩子之外，朱先生近期的家庭计划还包括给自己添一辆车。

　　家庭年收入　14万元

　　家庭存款　8万元

　　不动产　自住房产一套，出租房产一套

　　其他资产　外币理财产品8000美元

　　负债　房贷月供3000元

　　家庭年总支出　7万元

　　子女教育年支出　1。5万元

　　财务状况分析：

　　职业前景：两人均有良好的教育背景和稳健的职业前景；

　　家庭月收入：11500元（6000＋4000＋1500）；

　　固定月支出：约6000元（3000＋1000＋500＋1500）；

　　金融资产：8万元定期存款，8000美元外汇理财产品；

　　家庭负债：3000元/月按揭；

　　福利保障：夫妻两人均有社保，没有商业保险；

　　家庭责任：赡养母亲，养育一岁孩子，雇佣保姆；

　　家庭目标：添置一台家用车，宝宝的入园费，五年内为母亲买一套住房；

　　理财建议：

　　朱先生的家庭状况良好，工作满意，收入稳定，支出合理，家庭结构协调，持续发展性良好。

　　1，　
建议朱先生和太太适当增加一些商业保险保障。保险作为家庭财产安全的防火墙，拥有还是很有必要的，虽然有了社会保障，但保障面和额度还是有些不足，费用报效的时效性也不足，因此建议朱先生和太太购置一些长期型的人寿险、重疾险和意外险。对于宝宝也建议买一份意外伤害和医疗保险，因为作为一个懵懂的婴孩外界潜在的伤害还是很多的。全家保障支出额度宜在五千到一万左右。

　　2，　
现金管理方面，建议朱先生留出一到两万的现金储备，可以分为活期存款和货币市场基金，毕竟因为上有老下有小，随机的潜在支出可能会较大。每月收入在支付必要的开支后，办理一个每月1000元的开放式基金定期定额投资计划，通过这种分批投资策略，一方面可以有效地降低风险和摊薄投资成本，另一方面也可以在较小的压力下长期为宝宝准备充足的教育金。

　　3，　
投资增值方面，看得出朱先生夫妇受过良好的教育，把自己的家庭和事业经营得很好，只是在家庭资产增值方面还没有做到更细致的筹划，收益率稍微偏低，不足以有效抵御通货膨胀，很容易造成自有资产的负增长。建议朱先生在工作之余增加一些金融投资与理财方面的知识，逐步做到自身创富增值的同时，自己的家庭资产也能够有效地自我增值。这方面也不妨借力本地有经验的理财专家。比较易于入手的比如开放式基金，可以通过银行或网上交易系统投资，最好做一个两到三只不同基金公司的基金组合，同时适当进行一些动态管理以增进收益回避风险。投资的要点首先是选好市场表现优异的基金，其次是判断好合适的买点与卖点。优选基金可以带给你高于市场平均水平的收益，好的买点可以决定你一次投资的成与败，好的卖点能决定你有多少可以落袋为安。第一年的目标收益率定在10％即可，以后随着经验的丰富可以逐年提高。

　　4，　
外汇理财方面，有两个思路，可以考虑转换为人民币进行投资，因为目前人民币对美元在持续升值，而且投资渠道和便利性也是更多更好；也可以继续投资银行的外汇理财产品，选择产品时在投资期限和收益方面多比较一下，另外中资银行和外资银行产品的不同也值得研究。

　　5，　
固定资产投资方面，随着孩子的成长，需要的空间逐步提高，考虑增置一套房给奶奶住也在情理之中，目前宝宝还很小，家有一老胜似一宝，相信三代同堂更有利于增进孩子健康成长和良好家庭观念的养成。建议朱先生考虑在宝宝入园前后购置新房给母亲，这样老人即可照顾你们的生活和孩子，也可以逐步有自己的时间和生活圈子。如果老人有意，寻觅一位老来伴，共谱夕阳红岂不更好。

　　6，　
购车计划，中国现在处于一个由生存需要向时尚享受转换这样一个消费升级的时代，在条件允许的情况下提升家庭生活的品味是一个很诱惑人的举动。以朱先生目前的状况为基础，建议考虑10万以内的经济型车，可以考虑部分按揭，如此在以后的每月支出方面将增加近2000元。

　　2．

　　杨女士怀孕的时候，正面临研究生毕业，而丈夫正准备读博士。因为杨女士坚持要将孩子生下来，接下去的生活就变得很艰难。由于急于找工作获得收入，杨女士毕业后没有多加选择，就进了一家研究所做助理，每月收入仅2000元，加上丈夫微薄的博士津贴，全家的年收入还不到5万元。工作之余，杨女士和丈夫通过朋友介绍接了一些翻译资料的活儿，在他们的辛勤努力之下，每年大致能增加1。5万元的收入。

　　孩子出生后，杨女士和丈夫就购买了一套一室一厅二手房。为了尽可能地减少付给银行的贷款利息，夫妻俩只贷了二十万元，其他全部做了首付。而在首付款中，除了5万元自有资金外，其余都是在亲朋好友那里借来的。因此现在除房贷月供1000元外，还有30万元的负债。

　　杨女士的儿子今年刚满2岁，每月的开销都控制在600元左右。杨女士为节省开支坚持自己带孩子，并尽量用传统尿布代替进口尿不湿。杨女士考虑到目前家庭经济状况紧张，尚没有给孩子购买保险，家中也没有其他方面的投资，只有小额备用存款约1万元。

　　家庭年收入　6万元

　　家庭存款　1万元

　　不动产　自住房产一套

　　负债　房贷每月1000元，负债30万元

　　家庭年总支出　3．2万元

　　资助子女支出　8000元

　　财务状况分析：

　　职业前景：两人均有较高的教育背景，但目前创收能力一般，未来应该可以期待；

　　家庭年收入：6万；

　　固定年支出：3．2万元；

　　家庭储蓄：1万元活期；

　　家庭负债：20万元房贷，1000元/月，30万元的借款；

　　家庭责任：供老公读完博士，抚养孩子成长；

　　家庭目标：增加收入，还清债务；

　　理财建议：

　　杨女士的家庭现在处于三年困难时期，经济状况严峻，增收节支仍将是未来一段时间的理财策略。

　　1、　
杨女士的家庭债务压力较大，资产负债比率较高，夫妇两人责任很大，但还没有为个人和家庭建立起风险防范措施，如此虽然节省一些开支，但使得家庭抗风险能力很低，因此建议杨女士和先生购买一份商业保险，现阶段宜以低价的定期寿险和意外险为主，为孩子也购买一份单纯的意外伤害及医疗保险。

　　2、　
现金管理方面也应该有所调整，1万元的存款可以放于近乎活期的货币市场基金，如此可以获得三倍于活期的收益，而且并不会较大地降低资金使用的即时性。还可以考虑办理一张普通信用卡，通过较好地利用免息期，从而有效地提高现金流便利，同时还可以享受到特定商户的优惠，但谨记不要过于依赖信用卡，以免陷入高息的债务当中。

　　3、　
在提高家庭收入方面，建议杨女士夫妇两人同心协力，不断寻找新的机会创收。杨女士研究生毕业，又有了两年多的工作经验，老公也临近博士毕业，如果有提升的机会，不妨尝试换一个环境，来一个全新的开始和一个期待的突破，或许转机就在不远。

　　4、　
在孩子的教育投资方面，杨女士夫妇任重道远，也建议不要过于节俭，因为现在正是宝宝对外界增加认知体验，建