49万养大一个孩子(第一部分)-第7部分

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　　贝贝（四年级）　—

　　收入总计9500元；支出总计7077元；每月结余：2923元

　　由此可见，作为家里主要的经济支柱，妈妈的失业，让这个家庭每月减少了3000元的收入。而单凭爸爸每月3500元的工资和妈妈的兼职收入，甚至连维持必要的日常开支都有困难。再加上贝贝近年来接连不断的大额开销，家里存款的零星余额并不能派不上太大的用场。毫无疑问，这个家庭正面临极其严重的经济赤字。

　　然而，通过对这一阶段家庭收支情况的统计，妈妈发现，在现金管理方面，家里每月9500对7000的收支比例略微偏高。为了应对这突如其来的经济危机，妈妈决定要对每月的现金流实行更加严格的管理，全家任何一笔收支情况都要予以记账，并在月底进行统一的归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外的支出，哪些是浮动的开支，哪些是冲动型的支出，有多少是可以精简节约的。开源节流，既然目前“开源”存在问题，就只有先从“节流”上下手了。

　　此外，尽管贝贝每月的零花钱并不多，但也要教他学着做一个类似的收支管理，目的并不是单纯地限制花钱，而是要培养贝贝对开支的计划性和节约意识。由奢入俭难，贝贝也该体会到爸爸妈妈挣钱的不易了。

　　至于爸爸呢，他对机关单位依赖性很大，收入不多且类型单一，创富增收意识十分不足。作为丈夫和父亲，他理应撑起家庭的重担，更多地分担妈妈的负担。所以很有必要立即接受一些理财理念的熏陶，尽早地建立起多样化的收入来源。

　　但长远计划救不了燃眉之急，眼看家里就要无米下锅，妈妈当机立断，根据爸爸每月3500元的工资收入，对全家各项支出进行了必要的限制和调整，主要包括：

　　●　将房屋贷款恢复至还贷最低限额每月1500元；

　　●　暂停补贴双方父母家用1000元（并向老人解释清楚，待经济状况改善后立即恢复）；

　　●　保证教育储蓄和教育基金保险共计877元；

　　●　保证贝贝伙食费120元；

　　●　暂停班车费300元，暂停演奏会180元；

　　●　将贝贝的生活费控制在300元；

　　●　将家庭日常开支控制在700元；

　　●　取消机动开支500元，必要时动用为数不多的剩余存款作为对突发事件的应变。

　　就这样，在妈妈详实而周密的精简政策下，家庭的齿轮仍可以维持缓慢的转动。但若想让齿轮更快速地运转起来，唯有添入更多的燃料——钱。即便让齿轮恢复到原来的转速，一口气填补上家中各项开支的漏子，妈妈至少也要找到一份工资在4000元左右的工作。而在当今每况愈下的就业形势下，这可并不是一件容易的事情。

　　人已中年的妈妈开始了在职场上的又一轮拼杀。

五、妈妈是个提款机　

　　母亲节这天，老师要求同学们给自己的妈妈写一封信。贝贝拿起笔，写下了下面的这些话。

　　亲爱的妈妈：

　　今天是母亲节，我本来想为您买一大束康乃馨，可是您每月给我的30元零用钱实在太少，我昨天买了本漫画书就花掉了一半，剩下的15块，花店的姐姐说她只能卖给我两朵。两朵就两朵吧，妈妈，祝您节日快乐。

　　妈妈，您还在生我的气吗，我知道早上是我不好，我不该把没有喝完的牛奶倒掉。可是，就为了这半杯牛奶，您竟然动手打了我，这可是您第一次打我啊，我的屁股到现在还疼呢。您一边打还一边骂我是小债主，您为什么会这样骂我呢，难道是我欠了您的钱吗？

　　欠钱？可能吧。我知道从小到大我花了家里不少的钱。听爸爸说，我刚生下来时很贪吃，而且还专挑一百多块钱一桶的进口奶粉。长大点又很贪玩，总是吵着要买新的玩具。尤其是进入了那个叫做蒙太太的梭子很锋利（蒙太梭利）的幼儿园，每月光学费就要一千多。哇，妈妈您可真有钱啊！后来上了小学，同学们都叫我“插班生”。我现在才知道，原来“插班生”就是富人家的孩子，只有他们才会花很多很多的钱上学。我总是和同学们说，我的妈妈就是一台提款机，想要多少钱，她就能变出多少钱。所以，她会给我买一万块钱的漂亮钢琴，还带我去金币（碧）辉煌的音乐厅听演奏会。同学们都很羡慕，我觉得非常光荣。

　　那天，我听到您和爸爸算账，说我从出生到现在，花掉的钱已经有二十万了。二十万很多吗？它能买很多很多草莓冰激凌吧？反正您经常说就只有我这么一个儿子，这些钱不给我花又给谁花。可是，不知道为什么，您现在变得越来越小气了，不光上星期没有给我买电动车，就连麦当劳也很少带我去吃了。怎么了，是提款机出了问题吗？那您可一定要快点把它修好啊，因为我还有好多东西要买呢，MP3，电子文具盒，《哈里·波特》……真的有好多好多。

　　最后，祝您身体健康，财元（源）广进，恭喜发财！

　　儿子贝贝

妈妈的账本　

　　〖学费〗

　　择校费：20000元

　　杂费：50元/学期×12学期=600元

　　书本费：200元/学期×12学期=2400元

　　伙食费：120元/月×10个月×6年=7200元

　　班车费：300元/月×10个月×6年=18000元

　　辅导班（3年级起）：400元/学期×2学期×4年=3200元

　　卫生保健费：50元/年×6年=300元

　　课后管理费：80元/年×6年=480元

　　社会实践活动费（春游、看电影、参观等）：100元/年×6年=600元

　　校服（春装、秋装各两套）：600元

　　隐性支出：200元/年×6年=1200元

　　开销总计：54580元

　　〖特长班〗（钢琴）

　　钢琴：10000元

　　学费：640/月×12个月=7680元（老师带了一年，之后贝贝自己练习）

　　演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元（贝贝四年级起，因为家里经济条件，暂停了三年，直到初一时恢复。）

　　钢琴教材、琴谱：300元

　　唱片：500元

　　开销总计：24960元

　　〖生活费〗

　　零用钱（3年级起）：30元/月×12个月×4年=1440元

　　学习用品：200元/年×6年=1200元

　　课外书：600元/年×6年=3600元

　　服装、休闲娱乐：3000元/年×6年=18000元

　　开销总计：24240元

　　●　小学阶段开销共计：103780元

理财规划分析（小学部分）

　　1．

　　方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3％左右。

　　方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。

　　方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。

　　家庭年收入　8万元

　　家庭存款　13万元

　　不动产　自住房产一套

　　其他资产　3年期理财产品投入10万元

　　负债　无

　　家庭年总支出　1．2万元

　　子女教育年支出　7000元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：8万；

　　固定年支出：1。2万；

　　金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币理财产品；

　　固定资产：房产一套（自住）；

　　家庭负债：无；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　家庭责任：养育女儿学习成长；

　　理财建议：

　　方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。

　　1、　
方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如股票及平衡型基金、券商理财产品等，如果有幸找到一个放心的高手，那自己的资产本身增值率提高两倍也非难事。

　　2、　
鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办理一份意外及医疗险。

　　3、　
关于方太太单位效益不好有裁员可能，考虑到目前丰富的储备资金，不必太过担忧，事情都有两面性，在厂里继续上班拿少量的无法长久的工资，还不如果断买断工龄，赶早出来做一些比如食品方面的小生意，如果适销对路，说不定收入会比原来还好。

　　4、　
子女教育问题，孩子是每个家庭最大的任务，义无反顾、持续不断地投入是每个父母天生的义务，但不同的方法和策略会显现出不同地效果。目前最对方先生路数的就是教育储蓄，在方先生逐步接受理财教育之后，也可以逐步了解教育金保险和定期定额投资基金的方法。

　　Tips：什么是教育储蓄？？

　　教育储蓄是家长在银行可以孩子教育储蓄的名义开立一个零寸整取的帐户。

　　教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。

　　通常情况下，教育储蓄最低起存金额为５０元，本金合计最高限额为2万元，存期分为１年、３年和６年三个档次。１年期、３年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；６年期按开户日５年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，１年、３年、５年期整存整取年利率分别为2。25％、3。24％和3。60％。

　　举例：假如2万元存６年，到期时可得利息3600元（20000元×3。60％×5年），本息合计23600元；若存３年可得利息1944元（20000元×3。24％×3年），本息合计21944元；存１年可得利息450元（20000元×2。25％×1年），本息合计20450元。

　　需注意的是，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。而且按银行规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。

　　很显然，教育储蓄的好处就是采取零存整取的办法持续积累孩子的教育金，而且享受到的利率是同期的整存整取的利率，而且还可以免税。对于精细打算的家庭或者经济比较薄弱但又很重视子女教育的家庭有很大的好处。对应的不足之处是有年龄限制且额度有限，不足以储备充分的教育费用，而且容易在利率上调的周期里损失利息。

　　2．

　　林先生是私营企业主，经营木材批发生意，个人平均年收入在60万左右，但不稳定。妻子是外企行政助理，年收入8万，工作很稳定。家中自住房产价值200万，贷款尚未还清，目前月供1万元。此外，林先生公司的办公室（现价值100万）也属于他名下的个人财产。家中有两部自备车，一辆为使用5年的经济型车，市值估计在6万左右；另一辆为使用两年的中档车，市值30万。其他资产为：一年定期存款30万，二年期国债30万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，此外还有一年内到期的应收款大概在80万左右，坏帐的可能性很小。

　　林先生的女儿目前念小学三年级，在一所寄宿制的外语特色小学就读。学校设施一流，收费也很昂贵，每年吃住全包，花费共计2万元。林先生考虑到他和妻子平时都很忙，少有时间照顾教育孩子，因此才选择了全托式小学。此外，林先生每年至少带女儿远行旅游一次，其他生活开销方面也非常大方。林先生的远期计划是在女儿高中时送她出国留学，到那时，估计每年需准备50万投入女儿的教育。

　　家庭年收入　70万元

　　家庭存款　30万元

　　不动产　自住房产一套，办公房一间

　　其他资产　自备车2部，国债30万，股票基金60万元，股票15万，一年到期应收款80万

　　负债　无

　　家庭年总支出　12万元

　　子女教育年支出　3万元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：70万元；

　　固定年支出：12万元；

　　金融资产：30万元定期，30万国债，60万股票基金，15万股票，80万应收帐款；

　　固定资产：自住房一套，办公室一套，私家车两台；

　　家庭负债：1万元/月按揭；

　　家庭责任：女儿高中出国留学；

　　理财建议：

　　林先生作为出色的生意人，家庭财富殷实，财务稳健合理。

　　1、　
林先生是整个家庭的重要支柱，家庭责任一肩挑，但在家庭风险防范方面还没有具体的举措，建议为自己的身价投上一份高额保单，虽然对于健康医疗等问题并非急需，但作为一个合理的财务安排还是很有必要的，尤其长远来看对遗产税的合理预置确实不容忽视。建议考虑万能寿险或者投资连接保险