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富爸爸,富孩子,聪明孩子-第19部分
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我的妈妈常对她的4个孩子说：“既不要欠债，也不要放债。”爸爸常说：“我希望你们的妈妈停止从贷款人那里借钱，这样我们就可以拿出些钱来用于储蓄。”
我听许多家长对他们的孩子说：“上学，取得好成绩，找份好工作，买房子并存钱。” 在工业时代，这是份很好的赚钱配方，但在信息时代，这个建议可能就是失败配方。为什么？只因为你的孩子在信息时代里需要更错综复杂的财务信息，其复杂程度远超过把钱存在银行里或退休金储蓄账户里。
富爸爸的储蓄课程
富爸爸会说：“储蓄者总是损失者。”这并不是说他反对储蓄。他之所以说“储蓄者总是损失者”，是因为他希望迈克和我不仅仅是储蓄者。在《富爸爸，穷爸爸》一书中，富爸爸的第一课是“富人不为钱工作”。他希望迈克和我不要为钱工作，而是让钱为我们工作。虽然储蓄也是一种让钱为我们工作的形式，但在他的意识里，简单地存钱并试图依赖利息生活是损失者的游戏。他可以证明这一点。
虽然这一点在前几章中已提到过，但有必要再重复一遍。它说明了为什么富爸爸要说“储蓄者总是损失方”。它还可用于说明为什么教你的孩子在早年懂得财务报表是如此的重要。
我爱我的银行家
首先，我爱我的银行家。这么说是因为读过前几节的人会以为我反对银行和银行家。这有些离谱，事实是我爱我的银行家，因为他们是我的金钱伙伴并帮助我致富。我喜欢的是帮助我致富的人。我反对的是财务无知，正是这种财务无知导致许多人把银行家变成了使他们更穷的伙伴。
当银行家对你说你的房子是资产时，问题是，你的银行家是否在撒谎或没告诉你真话？答案是，银行家告诉你的是真话。他并没有说你的房子是谁的资产。实际上，你的房子是银行的资产。如果你读一份财务报表，就更容易理解这段话的真正含义了。
下页上有一张图，有助于说明为什么大多数人的房子是银行的资产。
为何储蓄者总是损失者
你
收入
支出
资产 负债
你的分期付款
当你穿过小城，到银行去看你的财务报表时，你会看到并明白财务报表到底是怎样工作的。你的银行的财务报表：
银行
收入
支出
资产
你的分期付款 负债
通过看你的银行财务报表，你很快会注意到列在你的负债项下的抵押贷款，却列在了银行的资产项下。通过这一点，你会开始明白财务报表是如何工作的。
现金流的完整循环图
当人们告诉我这什么也证明不了，并坚持他们的房子就是资产时，我作了现金流——企业和投资中最重要的词汇的石蕊试验（即试金石，立见分晓的检验办法）。根据定义，如果钱流进了你的口袋里，你就有了资产；如果钱从你的口袋里流出去，你有的就是负债。
请看现金流的完整循环。简明的图表胜过于言万语。
你 银行
收入
支出收入支出
资产
负债
你的分期付款
资产
你的分期付款 负债
储蓄怎么样了？
下一个问题是，对损失者来说，他和储蓄存款的关系如何呢？这个答案也可通过阅读财务报表获得。
你的财务报表是：
为何储蓄者总是损失者
你
收入
支出
资产
你的储蓄 负债
是的，你的储蓄是资产。但我们需要跟踪现金流留下的踪迹获得一幅真实的图表，以提高我们的财商。请看银行的财务报表：
银行
收入
支出
资产
负债
你的储蓄
再作一次现金流的石蕊试验，根据现金流向（流进或流出）你会对资产和负债作出正确的界定。
你 银行
收入
支出收入 支出
资产
你的
储蓄
负债
资产 负债
你的
储蓄
利息
债务使你享受税收减免，储蓄则使你受到征税惩罚
2000年初，许多经济学家为美国的负储蓄率感到震惊。负储蓄率意味着，我们银行里的债务比现金多。经济学家们开始说国家应鼓励人们更多地储蓄。他们已听到了警示的钟声，因为作为一个国家，我们从亚洲和欧洲银行借的钱太多，我们国家已濒临经济灾难的边缘。在我读过的一篇文章里，一位著名经济学家说到：“美国人已丢失了我们祖先留下的工作和储蓄的美德。” 这个经济学家仍在谴责“人们”造成了这个问题，而不将原因归咎于在我们祖先走了多年后，我们创造的这个体制。”
我们不得不翻看我们的税法，这是使低储蓄、高债务问题变得严重化的原因。富爸爸说“储蓄者总是损失方”，并不是说他反对储蓄。富爸爸只是指出这个严重的问题。在许多西方国家，当人们陷人债务中时，会享受到税收减免。换句话说，人们为享受这一优惠政策，会使自己更深地陷人债务中。这就是为什么有那么多人宁愿背上信用卡债务并把它们转成家庭财产贷款的原因。
与此同时，储蓄可就享受不到税收减免了。恰恰相反，储蓄者反而被征税。问题并不仅限于此，不是富人，而是那些工作最辛苦、工资最低的人的纳税比率最高。很显然，我认为这个体制是在惩罚工作并储蓄的人，同时鼓励那些借钱消费的人。教育体制越不教孩子们财务报表，一个国家就有越多读不懂数字并弄不清到底发生了什么事的人。
对储蓄的奖励
富爸爸说：“你的储蓄率若是4％，同时通货膨胀率也上涨4％，你则没什么收益。然后政府会对你的利息征税，所以最后结果是你在储蓄上赔了钱。这就是为什么说储蓄者就是损失者。”
除这段话外，富爸爸很少谈存钱。他一直教我们如何让钱为我们努力工作，即让钱去获取资产或如他所说的“把钱变成财富”。我的爸爸和妈妈把钱变成了他们认为是资产的债务，最后也就剩不下什么去储蓄了。虽然他们努力工作且没钱可存，他们还是不断地对孩子们说：“找工作，努力工作并存钱。”这也许是工业时代的好建议，但在信息时代，绝对是个坏建议。
你的钱运转得有多快？
富爸爸并不反对存钱。但他不是漫不经心地劝我们去存钱，而是谈论钱的“速度”。他没有劝我们留点钱出来作为“退休储蓄”，却是告诉我们。投资收益”和“内部报酬率”，换句话说，即“我的钱收回得有多快？”
下面是一个简化的例子：
假如我买了一所价值 100 000美元的出租房屋，并从我的储蓄中拿出10 000美元交首付款。一年后，我获得出租收入减去偿还的抵押贷款、税款和其他费用，还净剩10 000美元。换句话说，我收回了10 000元的储蓄，同时，还得了一套房子，即资产，此后每年它还会为我提供10 000美元。现在我收回的10 000美元还可以为我买别的财产、股票或从事其他业务。
这就是一些人指的“钱的速度”，或者是富爸爸说的“我的钱能以多快速度收回？”或“我的投资收益是多少？”财务高手们希望收回他们的钱以便投资于其他资产。这也可用以说明为什么富人越来越富，而其他人却忙着或为退休存钱或节俭度日以备不时之需。
用真钱玩
在本章开始，我提到了一位老朋友，她已临近退休，存有250 000美元并在犹豫下一步做什么。她知道她每年需要花费35 000美元，但250 000美元的利息显然不足以使她达到这一消费水平。我用上面那个简单的例子，即从储蓄中拿出10 000美元去买一所100 000美元的房子，告诉她如何进行投资以解决他的财务困难。当然，她首先需要学习如何投资并找到这样一个投资项目。当我向她解释什么是“钱的速度” 和“投资回报” 时，在智力上和情感上她都呆住了。虽然这一切让她感慨不已，但害怕赔掉辛苦钱的恐惧仍让她无法接受新的赚钱配方。她所知道的就是努力工作和储蓄。今天，她的钱仍留在银行里。最近我又见了她一次，她说：“我热爱工作，所以我想再工作几年，工作使我充满活力。”看着她远去，我似乎又听到富爸爸在说：“人们努力工作的主要原因之一是他们永远都学不会如何让钱为他们努力工作，所以他们只有一生努力工作，而他们的钱则清闲了。”
教你的孩子们学会让钱为他们努力工作
下面是一些点子，或许你能用来教你的孩子让钱为他们努力工作。此外，我提醒家长们，若你的孩子们不想学，就不要强迫他们。小窍门是用于帮助孩子们寻找更好学习的方法，而不是强迫他们去学习。
3个小猪存钱罐
我还是个小孩子时，富爸爸让我买3个小猪存钱罐，并被贴上以下标签：
缴什一税：富爸爸愿意向教堂和慈善机构缴一些钱。他从总收入中拿出十分之一缴什一税。他常说：“上帝并不会索取，但人们应给予。” 很多年来，我发现许多世界上最富的人都是带着缴什一税的习惯开始人生的。
富爸爸确信他的财务好运缘于他缴纳什一税。他会说：“上帝是我的伙伴。如果你不付钱给你的伙伴，他就会停止工作，这样，你就得花十倍的努力去辛苦地工作。”
储蓄：第二个存钱罐是用于储蓄的。靠经验估计，富爸爸相信足够的储蓄能应付一年的费用花销。例如，若每年的总开支为35 000美元，他认为就应储蓄35 000美元。存够这笔钱后，剩下的交什一税。如果开支增加，储蓄额也应随之增加。
投资：以我之见，这是给予我一生重要开端的存钱罐。这个存钱罐提供给我钱，使我可以用这笔钱去承担风险。
我那位有250 000美元储蓄的朋友本应在9岁时就拥有这个存钱罐。如前所述，当一个孩子9岁时，就开始寻找他或她个人的世界观。例如我，在9岁时学习到的不需要钱，不需要工作，而要去投资帮助我形成了我的世界观。我学习到了财务自信而不是需要财务保障。
换句话说，从第三个存钱罐里，我拿到了真钱去用于冒险、犯错、吸取教训和获取使我终生受益的经验。
我投资的第一个项目是稀有钱币，至今我仍收藏此类物品。在钱币之后，我投资了股票和不动产。但我在教育上的投资却超过我在资产上的投资。今天，当我谈及“钱的速度”和投资收益率时，我其实是在讲 40多年的经验。我的有250 000美元储蓄、已接近退休年龄的朋友还从未有过此类体验。正是缺少这种体验导致她害怕失去她的辛苦钱。而也正是我多年的经验使我在这一事情上能有一个有力的开始。
通过给你的孩子3个小猪存钱罐，你实际上是在他们年轻的时候给了他们去获取这种无价经验的种子资本。一旦你的孩子有了这3个存钱罐并正在培养良好的习惯，你也许会让你的孩子从“储蓄”存钱罐中拿出钱到经纪公司缴纳定金并开设一个账户，以购买共同基金或股票。我建议让孩子们去尝试，以便他们能获得智力、情感和身体的体验。我知道许多家长在代孩子们做这些事。虽然你们帮助孩子挣了一点钱，但却剥夺了孩子们的体验过程。在现实世界里的体验与教育一样重要。
首先支付自己
最近，我上了一个电视栏目。现场观众问的最多的一个问题是“如何首先支付自己？” 面对这个问题，我被震惊了，我认识到有许多成年人对“首先支付自己”这个�
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