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6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第14部分
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我并不知道10％这个比例从何而来。也许它来自希腊语十户连保组的基督教传统。当然，这个比例对大部分人说都可以达到。但如果你不能一年挣到100万美元或者更多，不能花费40年的时间来等待，10％的比例就不能起到任何作用。
如果你很聪明，你就会给自己设定一个更加野心勃勃的储蓄目标。以下就是我的建议：
目标一：今年，我应该比去年储蓄得更多
你不能把这个当作每个月的目标。如果你能采纳我这本书中的积累财富的建议，就会有很多的收入流帮助你达到这一目标（因为有四五个收入流，你每个月的数字都有很大的变化）。但是如果你把它当作一个年度目标，你就可以相当轻松地达到了。
如果你习惯了这种目标，或者说你已经准备好去迎接这个目标，那么请确定另一个目标。接下来的目标也会变得更加有意义：
目标二：每年，根据收入增加相应的比例
这看起来并不会让世人震惊，但对你来说的确是一个野心勃勃的计划。如果现在你开始把总收入的10％存储起来，第二年你存储的比例会达到12％、15％或20％。在下一年，你的比例会继续增加。
请注意，你不可能让储蓄无休止地增长下去，你也不可能永远让其保持增长。但是如果每年你的收入都在增长，消费都在下降，那么你的储蓄比例就会不断增加。
以下是一些建议的目标：
如果你每年的收入低于5万美元10％
大于5万美元而小于20万美元15％
大于20万美元而小于50万美元25％
大于100万美元而小于200万美元35％
大于200万美元而小于500万美元40％
大于500万美元45％
一旦你的收入超过了200万美元，你就要把收入的40％或50％拿出来缴纳国家或联邦。所以，20％的储蓄比率意味着你实际的储蓄比率是60％~70％，40％的储蓄比率则意味着你实际的储蓄比率是80％~90％。
第三步 培养致富的习惯从今天开始储蓄（1）
从今天开始储蓄。一定要从今天开始。
即使你依靠支票支付日常开销，你也必须从今天开始自己的储蓄计划。你必须立即拿出某些资金用于储蓄。你至少应该从10％的储蓄比率开始。如果你不能拿出那么多的资金，尽最大的努力提高这个数额。
即使你的收入很少，你也必须马上储蓄的原因就在于你必须养成储蓄的习惯。当储蓄变成了一种习惯，这就相对容易得多了。任何你可以轻松完成的事情，你都会更喜欢做，且能做得更好。
现在，这里还有另外一种成功富翁所拥有的习惯，我想你也想开始学了吧……
8不停地计算自己的资产
到现在为止，我还没有统计数据证明这条建议是富翁们一致认同的积累财富的习惯之一，但我始终坚信他们肯定是这么做的。
我相信大部分的富翁都在不停地计算自己的资产。当然，我不是说他们整天在那里数着自己的钞票，其实他们做的是评估自己的资产。
我相信这个观点在他们创业的早期尤为正确。随着净资产的增长，他们对自己的财富越来越有信心，也就不会那么频繁地评估资产了。
当他们变得像沃伦·巴菲特（WarrenBuffett）一样有钱的时候，就更不用评估资产了。《财富》和其他的商业实体会定期给出测算。但是在致富的过程中，他们会不断地评估。这种评估行为，我强烈地推荐给你。
具体来说，我建议你每个月做一个资产负债表。创建一个电子数据表列明所有的资产，记到借方。这其中还要包括贵重的财产、股票、证券、共同基金、黄金、房地产（除了你的住所）等。精确地估计每一样资产的价值。如果对某项资产的价值不确定，那么选择最小的数字。另外，还要列出所有的债务。注意，在这个过程中，一定要公正。
练习这个步骤可以训练你的思维，让你理解财务资产就是指财务净值。在连续坚持这样做六七个月之后，这种习惯就养成了。
当你做电子数据表的时候，一定要提醒自己定的储蓄目标——在今后的每年要节省更多的钱，无论是绝对意义上的还是相对意义上的。
你可以使这一过程更加有趣。不妨做一个承诺：每一次清算自己的资产时，都要想着变得更加富有。由此你就会有所行动，以保证在你每个月增加一点资产时净资产地会增长一些。
你肯定会惊讶于这种简单的做法会深深影响你的思考方式，甚至行动方式。我至今仍清醒地记得这种做法是如何改变我的。
当财富开始迅速增长的时候，我的会计路易斯（Louis）就开始让我这样做（你记得路易斯吗？在第一章中，我告诉你了一些我从他身上学到的东西）。我们的第一次合作就是从做我的第一个资产负债表开始的。经过很多年的努力，我看到自己已经有了一些资本。那种感觉真不错。6个月之后，我又进行了第二次清算。因为突发的几笔横财，我觉得自己的个人资产增长了很多。我开始享受新的生活，开着新的汽车，住着新的房子。但当发现自己实际上并没有变得富有时，你能想象我有多紧张吗？我发现自己变得更穷了。
“我想我会赚更多钱的，”我说道。
路易斯说：“你的收入一直都不菲，但问题是你的花销太大了。”
为了矫正我的花钱习惯，我想要路易斯给我做一个预算。但他却反驳说：“预算有什么用？以后每个月我们都要做一个资产负债表。”
这也正是我以后仔细做的事情。每个月，他都会到我的办公室，帮我计算数据。不久，我的财务状况就步入了正轨。
通过每个月计算一下自己的资产，我的坏习惯很快就消失了。
·我不再用信用卡付账，即使购买汽车也是如此。
·我以最快的速度还清自己的债务。
·我不再投资于风险较大的股票——主要是不希望看到这些股票的价格跳水。
·在每一次购物之前，我都问一下自己：“这会使我变得更加富有还是更加贫穷？”
试着评估你的资产，也许会经历相同的事情。
在培养致富习惯时不要失去自我
你可以轻松地学到致富的八个习惯。若养成了这些习惯，你就会发现那种曾经误导你的贫穷心态已经被一种全新的心态所替代，这种心态一直在告诫你要减少消费。
这种变化从LJ身上可以更明显地看出。LJ是一位工作努力的销售员。在20世纪80年代，他有了一大笔的收入。他在长岛买了一幢房子并重新装修了一番，还租了一辆昂贵的汽车，并买了各式各样价格不菲的玩具和小玩意。
他一直有大量的收入，巨大的开销……他的感觉当然不错了。虽然没有巨额的财富，但是他并不在意。“当需要的时候，我随时都可以挣得更多的金钱”是他的人生哲学。
时隔不久，灾难就降临了。在3个月的时间里，他失去了工作，在股票市场上赔了5万美元，并且卷入了耗资不小的诉讼之中。他尽一切努力使自己从漩涡中走出来，但是事情却变得越来越糟糕了。当1995年我碰到他的时候，他破产了。
我们制订了一个康复计划。他确立了自己新的目标，得到了一份好的工作，并开始有一些额外的收入。他的状况逐步有所改观并变得越来越好。但是每个月的月末，他依旧没有任何存款。
经过一番谈话，他同意让路易斯帮他建立资产负债表。起初，进程好像很慢，但随后就一发不可收拾。LJ克服了自己的消费习惯，变成了一个完完全全的节省的人。
第三步 培养致富的习惯从今天开始储蓄（2）
一天，他的妻子抱怨道：“他真得太节俭了。家里的洗碗机都坏了6个月了，汽车里连个新的消声器也不舍得装。”
LJ有了一个巨大的转变。他从一个挥霍者变成了一个吝啬鬼。他告诉我说：“在洗碗机上花钱没有任何意义，我们完全可以用手洗呀！”这里的“我们”，指的是他的老婆和孩子。他太忙了，哪有时间干这种活？
我板着面孔说：“你的意图是好的。但是千万不要让自己陷进去，成了财富的牺牲品。”
那就是我告诉他的话，虽然当时我也不能完全理解这些话的用意，但是我知道不用过度吝啬，自己也一样可以变得富有，但我不知道这是否适合每一个人。我能教会每一个人都不要消费而过着富人的生活吗？
这个问题我思考的次数越多，看起来它的可能性就好像越大。
不像亿万富翁那样消费，如何拥有像亿万富翁那样的生活？
如果只需要比现在的花费多一点，你就能享用世界上可以用钱买到的最优质的东西，这也就是世界上的亿万富翁们所享受的物质财富，你会如何选择？
这有一个诀窍。这个诀窍就是要把重要和不重要的事情分开。你要确定生命中什么可以给你带来快乐，它们能带来多少快乐以及你需要为这些快乐付出什么代价。
不要等到变成富翁之后才发现自己获得的财富并没有带来任何快乐，才反省自己早就该提前考虑一下这个事情；不要在购买了奢侈的别墅、顶级的轿车、华丽的衣服和贵重的珠宝后，才发现它们没有给你带来任何真正的快乐。想想现在拥有的东西——开的轿车、穿的衣服、玩的玩具，思考一下它们的价值。
我们不妨做一个小小的游戏。拿出一张纸，在中间划一条线把这张纸分成两部分。在左边那一栏写下“我喜欢的东西”：
·和家人在一起的时间
·和朋友在一起的时间
·读书
·爱好（列举一二）
·房子
·汽车
·音响
·电视
·衣服
·等等
在右边那一栏，用数字1~5标识喜欢每种事物的程度。我想你肯定会发现自己喜欢的大部分东西都是免费的。
这个方法很适合你，当然也适合我。这种方法适用于任何一个人，包括那些亿万富翁。
钱能带给你的最有价值的东西就是利用时间的自由。有朝一日你会理解自己需要花费大量时间，对那些能带来最大快乐的事情倾注大量的心血，而这些东西往往又不需要大量的金钱，此我想你肯定会花时间来和朋友聊天，读一些好书，领悟艺术的熏陶，享受旅游的快乐，过着那种梦想中几个世纪之前英国或法国贵族般的生活（除非你特别地肤浅）。
至少，从某种意义上来说，你现在就可以这样做。
你究竟需要多少金钱？
比尔·邦纳
我的一位老朋友迈克尔·马斯特森说道：“女人就是我们挣钱的原因。”
起初我误解了这句话。的确，一个女人的成本很高。她需要食物、衣服、交通和房子。孩子也需要生活和上学的费用。但是这些都不是男人追求财富的根本所在。追求财富不是被动的行动，而是他们自身的欲望。
人们不会因为需要一个地方居住而购买一座城堡，也不会因需要零花钱而在股票市场上投资。他们追求财富有其他的目的。
多萝西·帕克（DorothyParker）说：“你不能太富有，但也不能太贫穷。”但是当赫华德·休斯（HowardHughes）死的时候，看起来他好像两者都具备。赫华德拥有的财产可以满足他想要的一切。他不需要听命于任何人。他是那么的富有，以至于如果乐意的话，他可以天天吃金宝的鸡蓉面（CampbellsChickenNoodle），可以在铺满了舒洁（Kleenex）面巾纸的地板上来回闲逛。
最终，赫华德的财富并没有给他太大的帮助。它反而使赫华德与世隔绝，使得那些本可以让他更加明智的建议都离他远去。
这么说来，他还不如靠福利生活。那些靠福利生活的人每天都与真实的世界接触。他们从不用学习如何生存，如何适应这个世界。财富所带来的不幸对于富人的孩子同样是个问题。他们不用思考如何想尽办法赚钱。的确，很多富人的孩子一生都没有过这种想法。在这种意义上说，财富不仅是一个巨大的包袱，而且更像是一种威胁。
在法国边远的一个小乡村Ouzilly；你只需要一点点的金钱就可以过得很不错。在一个晴朗的日子，你可以坐在农家石屋的屋顶上，可以喝当地酿的酒，可以吃当地的食物，可以在花园里闲逛，可以花费一天的时间游览中世纪的古城。即使没有很多的金钱，生活依旧丰富多彩。
但是当没有金钱的时候，你就没有选择改变生活方式的机会。如果我对法国的乡村生活或阿肯色州的乡村生活很满意，那么大量的金钱对我就没有什么意义。但如果我想住在纽约或巴黎，情况就截然不同了。
我打算在两周的时间里计算出在巴黎生活所需要的资金。我们搬到了将洛卡迪欧（Trocadero）酒店附近的一座公寓中。这个中等面积，有着4个卧室的公寓月租是17000法郎——大约3000美元。还不错吧？以纽约的标准，绝对称得上便宜了。法国基本上是世界上最便宜的居住地之一了。包括学费、饭费、交通费、生活费、家具、水电费、专业费用，我们估计一年需要大概10万美元。但是在法国的税率是60％，所以为了维持生活我需要每年挣到25万美元。
哇……这看起来也不便宜呀。我需要多少资本才能每年挣到25万美元？如果能得到6％稳定收益率，那么我就需要430万美元。从某种意义上来说，这个数字也不能使我享受奢侈的生活。其实，25万美元都不能养活一个有着6个孩子上学的美国中产家庭。
大多数人都认为，至少要拥有1000万美元的资产才可称自己为富人�
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