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花旗银行引导您构筑个人财富-第5部分
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办法。拥有高信用等级的银行破产可能性更小。
不过，尽管这种事极少发生，但银行还是有可能因欺诈行为而崩溃，正如部分投资者可能还记得的国际商业信贷银行（BCCI）的意外倒闭。
BCCI
国际商业信贷银行（BCCI）于20世纪60年代由巴基斯坦的银行家创立。在其后的20多年中，它迅速成长，扩张到了全球70多个国家。到1990年，它已经在全球拥有100万客户，报表显示的资产约200亿美元。它的许多客户都是在国外工作或已经移民的亚洲人。BCCI似乎比竞争对手们更了解客户向家乡的亲人们汇款和持有多种货币的需求，同时提供诱人的利率。
BCCI成为亚洲经济发展的一个成功范例。注册地在卢森堡和开曼群岛，经营总部在伦敦，并在香港拥有大量业务的BCCI似乎是国际银行体系中可敬的一员，它的主要股东包括阿布扎比的王室家族和美洲银行（1973年时，美洲银行拥有BCCI近50％的股份，后于1980年售出）。
1991年，英国的中央银行——英格兰银行突然宣布关闭BCCI。其他69个国家的银行监管者紧随其后。发狂的储户们涌向BCCI，徒劳地尝试取出存款，官司如潮而至。
人们渐渐看清了一个奇怪的故事。BCCI隐瞒了巨额亏损，并且早就开始用新储户的钱归还旧储户的存款。1990年4月，英格兰银行允许BCCI将总部和银行记录迁至阿布扎比，这给后来的调查增加了困难。有指控说，BCCI的高层管理者参与了一系列的犯罪活动，包括为毒品交易洗钱、向政治家行贿、做假账、系统逃税、资助恐怖主义和非法武器交易、操纵股价，以及触犯多个国家的银行和证券法。
从那100万无辜的存款者的角度，更无法容忍的一件事是：有的管理机构几年前就知道BCCI存在问题，而监管者们认为BCCI复杂的国际合作架构妨碍了他们对于其业务进行全面了解。英格兰银行并未授予BCCI在英国的完全银行地位，并于1985年倡议建立了一个由数国央行参与的“监管者合作组”，以便更有效地监管BCCI。到1989年，英格兰银行已经知道了BCCI与洗银和资助恐怖主义有瓜葛；1990年，BCCI的一位主要审计师又告知英格兰银行，BCCI存在欺诈交易和巨额亏损。
在香港，BCCI的小储户们很快就得到了全额偿付，因为BCCI的香港分行拥有充足的资产和很好的流动性。在孟加拉和其他一些国家，由政府介入来补偿小储户。然而，十多年后官司仍未了结，一些国家的储户仍在等待赔偿。
保护自己免遭信用风险的最好方式是：
？誗了解自己银行的最新信用评级。
？誗多样化投资——不要把过多的财产放在现金上。
小结
正如我们已经看到的，规划得很好的资产分配计划是为了优化投资回报，同时尽可能地分散风险。每个人都应该持有一些现金以备急用——这比临时借贷要便宜得多——但现金只应该占你总资产中的很小比例。
持有较少现金不仅将使你免受通胀损失和远离银行倒闭的风险，还可使你有望得到更好的回报。
第二部分债务管理（1）
总会有些时候，我们不得不借钱，因此我们需要有借贷的能力——尽管可能只是偶一为之。在本章中，我们会谈谈和一般的借贷种类相关的问题。
要想成功地借贷，关键一点就是对你的现金流保持控制（见第3章）并提前规划。比如说，你知道一个月后将在经常账户上进行一次透支，就不要等到最后一刻，而要提前作出安排。这样一来，如果你因某种原因而被拒绝透支，那你也还有时间作出其他安排。
还有很重要的一点是你应该知道的：无论是借贷的价格（利息和费用），还是借贷条款都千差万别。总的来说，长期贷款的年利率要比短期贷款的年利率低得多。比如说，你为买房而贷款20年，它的年利率就会比你贷款3年来买车要便宜。因此，不要用短期贷款来支付长期购买行为，这点是很重要的。短期贷款不仅代价高昂，而且付款期到来得很快，使你难于筹钱偿还。
如果你拿有价值的资产（比如房产或股票）做抵押，贷款的利率多半会低些。因为借款方知道，如果你不归还借贷，他们还有最后手段可以挽回损失——那就是变卖你的资产。不过，负责任的借款方一般并不喜欢这样做。如果他们清楚你一时还款有困难，可能会和你一起修改还贷的期限和条款，达成新的协议。
减少负债
有人经常性地做短期借贷，这些贷款利率很高，他们又同时进行投资。这就是我们所说的“金钱分池谬论”。比如说，如果你在银行存有一笔相当于年收入4％的应急现金，但同时你又使用一个费率相当高的商店周转信贷卡，这就是在自讨苦吃了。因为你用商店卡信贷所需支付的利息比在银行存款所能得到的利息高。
如果你能像第3章介绍的那样计算一下每月的收支，你就会发现短期负债经常会发展成长期的习惯。解决办法就是尽快把债务付清，然后严格自律，保证债务不再发生。
建立自己的信用等级
在亚太地区的多数国家，消费者信用等级体系还不很成熟，但它正日渐变得重要。消费者信用等级体系使得银行、金融公司、商店一类的借款单位可以了解到贷款者的信息，以确保他们能归还贷款。在很多国家，有法律保护消费者免遭因过度贷款带来的各种不良后果，所以银行等单位在放贷时也需要了解贷款会不会引来什么麻烦。
在信用等级体系高度发达的美、英等国家，有时借款者甚至不需要考虑贷款者的收入，而是仅从贷款者的贷款记录中就可以判断出一个人的还贷能力。这一体系造成的一个有些荒谬的结果就是：那些富有而很少借贷的人在需要时却得不到贷款——因为系统中没有他们的历史记录！
即使是在没有使用信用等级体系的国家，建立自己守信的声誉也十分重要。要做到这点，主要的方法就是到期或提前偿还债务，以及在出现问题时及时告知对方。如果你能向借款方（比如银行）证明：
1。你对自己的收支有准确的记录。
2。你能提前预见到借贷需求。
3。你有及时还款的良好记录。
4。当意外问题出现时你会及时采取行动。
5。你了解借款方关心的问题和办事程序。
6。你申请的贷款额在你的偿付能力之内。
那么在你申请贷款时，得到批准的可能性就会更大。这是因为你向对方展示了你是一个负责任的人，而你不偿还贷款的风险很小。借款方是根据贷款者表现出的“风险”大小来确定利息的。一个“高风险”的贷款者可能需要付出更高的贷款利息，或是直接被拒绝；而低风险的人们则可能拿到低息贷款。如果借款者认为你是个可靠的消费者，他们就可能在条款、利息和贷款总额上更迁就你。
建设性地使用贷款
至于如何使用贷款，最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上。这些投资可以是：
？誗你自己的住房。
？誗自己或孩子的高等教育。
？誗自己的生意。
为这些目的而使用贷款的价值要视不同情况而定。一栋房屋或是一桩生意能否带来比贷款利息更高的收益或许是比较清楚的，但是教育呢？答案是，受到较好教育的人获得高收入的可能性也比较大。偿还借来的学费可能需要很多年，所以最好不去贷款，而用现金支付，这样更经济一些。不过，如果别无他法的话，为上学而借钱是值得的，因为受教育的机会实在太宝贵了。
消极使用贷款的方式包括：
？誗用贷款来支付消费项目，如度假、服装和享乐——利率提高了你的购买价格，降低了资产净值的增长速度。
？誗用贷款来从事高风险的投资——你可能会亏得一干二净，而此时仍须偿还贷款。
贷款购车
拥有一辆好车可能是很多人的梦想，然而一个重要的问题是：是贷款买车更好，还是攒够了钱用现款买车更好？
车是一种不断折旧的资产。除非它是一件收藏品，车的价值一般都会随着时间流逝而降低。它还会带来很高的养车费用，诸如修理、保险、汽油、停车、罚款、税金之类。费用的多少在不同国家不尽相同。在新加坡，由于政府的政策是把岛上的车辆数控制得很低，所以拥有一辆车的费用几乎是世界上最贵的：一辆豪华车的平均价格是20万新元。
第二部分债务管理（2）
示例：每月开支
新加坡的翁莉莉每五年买一辆新车。
每年养车费用（美元）：
汽油1800
保险500
修理700
税金500
停车&罚款200
总计3700美元
如果她贷款来买车，平均每年应还款：
车贷款年还款6000美元
这样，莉莉每年就要为车花去9700美元。
如果你在整个成年生涯中一直拥有好车，而且通过贷款来购买这些车，那它就会对你的理财计划产生重大影响。尤其是，如果你贷款去买那些本来买不起的车，影响就更大。要想弄清楚这点，看一看下面的例子吧：
当然，在许多国家，拥有一辆车的费用比在新加坡低得多，但道理还是一样。如果每隔几年就买辆新的豪华车，而且贷款去买，30年下来大概会花去你50万美元，这笔钱已经足够你在退休后过上舒适的生活了。
假如说，你已经把收入的25％储蓄起来，而仍旧有能力购买豪华车的话，那或许它对你的影响还不算大。不过，还是要记住最好用现金，而不是贷款去买。
如果你像一些年轻人一样，几乎没存什么钱，却贷款去买车，也许你就应当重新考虑一下你的策略了。以下是几件你可以做的事：
？誗买一辆便宜车——在有些国家不难买到质量好的二手车。
？誗用现款支付。
？誗决定在收入提高之前先不买车。
如果你连买一辆便宜车的钱都拿不出来，就想想能不能从亲戚那儿借一点。热心的亲戚看到你为了自己的未来而努力一定会高兴，也可能会乐意给你提供帮助。
信用卡
很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先算计要取出多少钱用。买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了。当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。
简单一句话：信用卡为你省了许多时间，减少了许多麻烦。它们还可能为你带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。
购物折扣
在亚太地区，很多发卡公司都会积极和商家协商，为持卡人争取可观的消费折扣。举例说，你可以在一些餐馆用餐时打七折，或是在一些高档酒店、健康Spa、剧院演出、度假别墅、服装和耐用消费品（冰箱、电视之类）的消费上省下不少钱。
发卡公司能拿到这样的优惠是因为它们可以为商家带来巨大的营业量。或许你应该办不只一张卡，因为不同的发卡公司也经常有不同的优惠。
第二部分债务管理（3）
管理你的信用卡
如果你对于某项购物有争议，发卡公司多半会把争议的数额保留在你的账户中，直到争议解决为止。此外，多数情况下，用信用卡付款能使你免于承受商家出问题（如旅行社倒闭）带来的损失。
多数的信用卡都会有年费，但你也许能遇到发卡公司推出特惠条款、不收或只收很低的年费的情况。有的信用卡则在一定固定时间内只收较低的利息。
只要你每个月全额偿还消费的金额，信用卡将给你带来极大的便利。而如果你不如期偿还，发卡公司则会收取拖欠费用。
拖欠信用卡费用的利息是很高的，所以对自己的用卡行为有所自律非常重要。各种信用卡的条款不同，但有的卡只要求你在每月结账日后的25天之内还清款项。所以，如果你在会计月度开始的头一天消费的话，就等于可以获得40~56天的无息贷款，具体的天数根据信用卡条款而定。
有的人试图从这种无息贷款期中多捞些好处，他们的主意是办几张不同公司的卡，然后在一张卡的会计月度开始时付清上一张卡的欠费，这样一直滚动下去，就等于能无限期地占用一笔无息贷款了。这主意听起来挺聪明，但实际操作起来可能很难，并且它也偏离了使用信用卡的本来宗旨——获得付款便利。对多数人来说这无异于浪费时间——而且如果你为了申请多张信用卡而做虚假声明，也是有违法律的。
省钱诀窍
如果你收入可观，可能就不会太在意如何在使用信用卡时节省费用，但了解一下这些问题还是有用的。要想避免因过度刷卡而债务缠身，以下是几点重要的注意事项：
？誗尽管你可以用信用卡取现，但手续费一般相当高（可高达取款金额的3％）。如果你需要用现金，还是以普通的方式从银行取款吧。
？誗理想的状况是，你每次都能在收到月度账单后尽快地付清贷款。
？誗如果你偶尔不能付清贷款，要记住你会被课以高额利息。
？誗每月账单上标的最低付款额一定要付掉，不然的话，你会被课以很高的拖欠付款费，这笔费用会直接从你的信贷额度中扣除。
？誗如果你在信贷额度已经用光的情况下继续刷卡购物，就不再拥有宽限期，而是必须把利息结清。
信用卡安全
信用卡犯罪正不断增多，所以你�
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