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花旗银行引导您构筑个人财富-第6部分
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？誗如果你在信贷额度已经用光的情况下继续刷卡购物，就不再拥有宽限期，而是必须把利息结清。
信用卡安全
信用卡犯罪正不断增多，所以你必须像保管现金一样小心地保管你的信用卡。你一定要检查每月的账单，把上面的消费项目和你手中的小票加以核对，以确保被划走的金额确实是你自己消费的。
多数发卡公司都提供信用卡失窃或损失保险，但有时需要你额外付些费用。发现可疑的付款或卡片丢失时要立刻挂失，这样发卡公司会冻结你的卡，然后再发给你替换的新卡。
以下是保证你的信用卡安全的基本做法：
？誗用脑子记住密码，不要把它写下来。
？誗收到信用卡后尽快签上字。
？誗把信用卡号和紧急求助电话的号码记在一个安全的地方，这样卡一旦被盗就可以立刻挂失。
？誗永远不要告诉任何人你的密码，就连发卡公司和警察局的人也不要告诉。
？誗不要让别人拿到你的卡。
？誗保留所有的销售小票和ATM机提款收据。
？誗出现损失时立刻报告——多数诈骗都是在卡主报告之前的那段时间完成的。
？誗如果需要扔掉对账单或收据，记得把它们撕碎或烧掉，以免别人看到上面的具体信息。
？誗如果你知道发卡公司会通过邮局给你寄卡来，却一直没有收到，就要和发卡公司联系——卡片可能在寄到你手上之前被别人偷走了。
如果你能遵守上面这些守则，就至少能在发生信用卡诈骗时及时报告；而如果你已上了保险的话，就不用担心承受任何损失。
信用卡可以提供：
？誗一种比使用现金更方便的付款方式。
？誗一个信贷额度。
？誗很多附加优惠，如折扣和保险。
小结
只要你能谨慎地控制自己的刷卡行为，就不用怕因为使用信用卡而债务缠身——它们甚至能帮你省钱！
第二部分获得专业帮助（1）
在投资方面，我们都需要专业的帮助。金融世界又是如此广博复杂，单个的个人不可能万事精通，这就是为什么连很多金融从业人员都要寻求专业的个人投资建议。比如说，一位专门分析制药企业的证券分析师，如果他在自己精通的领域以外进行投资，便可能需要别人替他出谋划策。
优秀的专业建议是无法免费获得的。如果你不付咨询费的话，也得以投资手续费或佣金的形式支付。与其他服务一样，咨询服务的质量也良莠不齐。高收费并不一定是高质量的保证，换句话说，昂贵的咨询并不都是好的，便宜的咨询也并不都是坏的。
这一章会讨论你在选择投资顾问时应该了解的几点：
？誗咨询顾问的培训和资质。
？誗你能从咨询顾问那里得到什么。
？誗如何分辨出一项咨询是否有价值。
？誗如何从金融媒体中选择信息。
？誗怎样成为好客户。
你遇到的大多数咨询顾问都是诚实守法的，但不幸的是，总还会有一些骗子混迹其间。在最后的部分，我们会分析几种常见的诈骗手段，它们会使没有防备的顾客掉进陷阱。
顾问资质
根据不同国家的规定，很多不同类型的职业人士都被允许提供财务咨询的服务，尽管他们提供的咨询服务范围可能被限定在某一个特定的投资领域。事先了解有哪些咨询建议是被允许的，以及某个投资顾问是否和某些公司或投资产品“有关联”是极为重要的。“有关联”的顾问建议并不一定是坏的建议，但在接受这类建议之后，你最好再四处转转，看看别处是否还有更划算的交易。
会计和律师
会计和律师由他们各自的机构来监管，一般来说不会与特定产品有“关联”。他们的咨询建议多数是独立的。不过，由于金融并不是他们最擅长的领域，他们的专业知识或许不足以指导你选择投资。
保险经纪人
保险经纪人在多数情况下是和一家或多家保险公司有“关联”的。他们一般对于自己所推销的产品了若指掌，但也许对于其他公司的竞争产品不愿多谈。如果要征询非保险类投资的建议，他们或许不是最佳人选。
银行
银行提供的投资建议差别也很大，这要看当地的法规和每家银行在你所在国家的实力。在香港这样的重要金融中心，银行所能提供的服务通常会更细致、更广泛。银行必须遵守当地法律，所以同一家银行在不同国家的分行所提供的服务也会有差别。有些银行拥有股票经纪人和债券交易人这样的服务人才，同时具备广泛的专业经验与研究力量。
股票经纪人
股票经纪人的服务从“单纯执行”（交易佣金低，但经纪人不提供建议）到“全套服务”（经纪人收取高佣金并提供更个性化的服务）都有。提供“全套服务”的经纪人也可能通过授权，根据事先约定的条款代替顾客下判断并作出投资决定。富人们有时会把全部投资中的一部分拿出来，交给经纪人，由他们替自己在快速变化的市场上操作。
要想做好工作，投资顾问们需要细致了解你的财务状况。很多人不愿意和陌生人多谈自己的财务安排，但事实是：你所提供的信息越多，得到的建议也就越精准。一个好的投资顾问会使用一份“个人情况问卷”来获取信息。如果你已经做过了第3章中的财务健康状况检查，你就已经拥有了上述信息。财务顾问还需要了解你的风险偏好和投资目标。
如涉及风险较高的投资，例如外汇和衍生品交易，投资顾问会首先弄清，你是否对投资相关的风险有着足够的了解。如今，越来越多的政府监管机构开始规定，只有具备充分管理能力的投资者才能从事此类交易。
一般来说，投资顾问会向顾客提供一份服务条款说明，其中应包含以下内容：
？誗关于投资顾问专业保险的信息。如果顾问失职或破产，保险公司将承担你的损失。
？誗获得咨询的方式（如电话咨询、面谈、信件或网络）。
？誗你的负债限额。比如说，如果你要进行杠杆投资，条款里应该清楚说明你预交的金额和发生损失时应补交的金额。
？誗关于佣金和费用的细节。
？誗咨询顾问的监管机构。
？誗提供的服务。
？誗顾问将如何处置你的金钱。通常来说，所有你存入的钱都应该保留在你的户头上，而与顾问所在公司的户头分开。
？誗对于你可能从事的投资的风险的警告。如果你在考虑从事高风险的投资，那么内容就还应包括一份对你的风险偏好、投资目的以及财务知识水平的说明。
？誗对可从事的投资种类的限定。
安全窍门
你和投资顾问之间的协议以书面形式规定得越多，你受到的保护也就越多，因为这样你就有证据证明他们所说过的话。要记得一直保管好各种文件，并且要求投资顾问把给你的口头建议再以书面形式提交一遍。如果你交易频繁，可让经纪人录下你们的电话交谈，这样可以使双方都减少差错和误会。
永远不要把你准备投资的钱开成给投资顾问的支票，以免对方携款潜逃。只要确保支票是开给对方所在公司的，钱就是安全的。
投资顾问应该做到以下几点：
如何判断对方的服务质量？
倾听你的需求
每个人的情况都是不同的。一个好的顾问会帮你量身订做投资组合，而不是塞给你一个标准化的投资方案。好的投资顾问会帮你解决问题，而自己并不希求从中得到好处。比如说，如果你已积累了高昂的信用卡债务，他们会建议你先把欠款付清，再来向他们寻求投资建议。
第二部分获得专业帮助（2）
审查你的投资组合
你的投资顾问应该帮助你定期（比如每三个月或每半年）审查你的投资组合，判断你的投资组合表现是否如你计划的一样，并且在需要时调整投资策略。如果你在某种高度波动的市场上投资，这样的审查与调整就尤为重要。
重新平衡你的投资组合
由于市场条件在不断改变，有时撤出某项投资转而投到别处才是明智之举。随着时间的流逝，你的资产分配或许会失衡，因为某些投资比别的投资增长得要快。比如说，假设你决心把60％投在股票上、30％投在债券上、10％投在优利账户上，作出这样的决定之后，股市突然出现了大牛市。几年后，你的股票已经大涨，资产的比重现在变成了股票85％、债券15％、优利账户5％。你的投资顾问或许会跟你讨论过多持有股票的利弊，并建议你售出一部分股票，把它们换成债券或现金。根据你投资的数目大小，你有时也需要在同一个资产类别内进行再平衡。比如说你投资在几个国家的股市，一段时期后随着各个国家经济状况的改变，你可能也需要重新平衡你在各处的投资比例。
使你免于频繁买卖
出售一项投资再买入另一项投资通常要交纳费用和佣金，这笔成本会损耗你的投资回报，所以避免过于频繁的交易是非常重要的。所谓“搅动”投资组合，就是指不停地买进卖出，以追求更高回报——但交易成本积累下来可能是一个你无法承受的数字。好的投资顾问会帮你避免这种情况发生，劝告你把交易次数尽可能降低。
收费透明
一名优秀的投资顾问会十分清楚地告诉你他的费用和佣金是多少，绝不遮遮掩掩。如果某些投资的成本高于其他投资，他会向你说明。如果你想要多比较几个顾问再作选择，他在向你介绍自己的优势时也会保持客观。
帮你联系专家
如果你在某项投资上有技术问题，投资顾问会帮助你联系专家解答。不要指望每名顾问都万事精通，但他们会帮你得到你所需的专业信息。
提供税务建议
在税收高的地方，如韩国、中国台湾、澳大利亚，投资收益的纳税是一个重要问题。视情况不同，某些投资可能比其他投资在税收上更优惠。你的投资顾问应该帮你规划如何才能获得最佳的税收待遇，不仅要规划目前的纳税问题，也要规划你过世后如何使继承者得到更大益处。在高税收地区，法律规定十分复杂，不懂的人很容易吃亏。你所找的投资顾问一定应该在这方面比较精通，并且能预测未来的法规变化才行。
随时提供服务
有的顾问只对卖给你产品感兴趣。如果此后你还想得到更多的帮助，你就会发现他们总是避而不见，而他的公司也做不了什么。一个好的顾问公司则愿意和你发展长期的关系，你只要有投资方面的问题需要讨论，随时都可以找到人。大公司可能有一大群训练有素的顾问等着为你服务。
尽管监管当局采取了严厉措施打击欺诈和误导投资的行为，但欺诈行为还是时有发生。作为一名投资者，对此保持警觉是非常重要的，尤其是如果对方给你提的建议显得很特别、投资回报高得不正常时。
在判断某种投资时，可以问问自己以下几个问题：
？誗对方是不是告诉我“过了这村就没这店”了？他有没有给我施加压力让我立即作出投资决定？
投资的机会并不是“过了这村就没这店”的，在生意场上可能会，但在金融市场上不会。没有必要迫不及待地作决定。如果有人告诉你必须立刻投钱进去，那多半是个坏信号。
？誗对方能否保证我的投资得到非常高的回报？
为诱你上钩，有的骗子会许诺：他们能给你异乎寻常的高回报——好比说每年20％甚至更多——他们希望这份诱惑能让你放松警惕。能产生高回报的投资几乎无一例外是高风险的，而且收益无法得到保证。如果对方愿为特定的回报提供担保，或许你经过进一步调查就会发现，那份担保原来一钱不值。
？誗谁来监管投资？
骗子多半没有正经的监管部门，如果他告诉你公司的名字，你可以去查一查，看公司是不是正式注册的，是否有权从事那个种类的投资推介。有的骗子会说出一些稀奇古怪的国外的名字，让你无法查出其真实情况——在这种情况下还是避之为妙。
？誗这会不会是一个“金字塔”骗局？
金字塔骗局，也叫“庞氏骗局”，一开始是很难分辨的。这些骗子从投资者那儿拿到钱，承诺很高的回报。骗子们并不真的去投资，而只是拿后来投资者的钱支付前面投资者的回报。这样的骗局早晚会被拆穿。测试一项投资是不是金字塔骗局有两个途径：第一，查找证据，弄清钱的投资去向；第二，检查公司的正式身份。
？誗这是不是一个“另类”投资？
金币、宝石、葡萄酒和威士忌有时被称做“另类”投资。它们的典型特征是：不直接产生利息或分红，惟一的赢利机会就是在持有一段时间后以更高的价格卖出。要想在这些领域成功地投资，你需要具备极为丰富的相关知识。除非你是干这行的老手，否则想赚钱很难——就算偶尔有投机的机会。
有的另类投资以非常吸引人的方式把这类物品打包销售。比如说，有人告诉你：有一批苏格兰威士忌，五年后可以卖大价钱，劝你现在出钱买下一定数量。这类投资的回报多数都很差。
第二部分获得专业帮助（3）
强行推销的陷阱
在法规不完善的市场，这有时是一种高明的诈骗手段。一个你所不知道的公司的销售员突然给你打电话，询问你是否愿意投资在现货交易上——比如说黄金吧。对方会告诉你金价变动很大，但公司会在适当的时机向你发出“购买信号”，这样你很快就能赚大钱。
如果你表现出了一点兴趣，他们很快就会再次打电话给你，劝说你购买。之后电话还会被转给他们的高级经理，他会继续�
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