拱出银行的小猪-第5部分

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　　　　善财真没想到貌似简单的存款里居然有这么多的学问，许多事情真是“不看不知道，一看吓一跳”。　　　　　
　　　　很快到吃午饭的时间了，他们在附近找了一家麦当劳，边吃边聊起猪八戒的故事来。　　　　　
　　　　给自己加“工资”　　　　　
　　　　刚工作时，旅游公司给猪八戒开了一个工资存折。一开始收入不高，可猪八戒生财有道，利用自己的名人效应，开办了些与游客合影等不少收费项目，因此工资外快不少。但猪八戒最初只让那些钱在存折上趴着，随用随取，图个方便快捷，时间一长，对银行了解多了，他就不满足于只挣个可怜的活期利息了。因此，猪八戒开始琢磨到不少窍门，给自己加了不少“工资”呢。　　　　　
　　　　；


第二部分第10章　存钱不要只图方便（2）

　　　　　存钱不要只图方便　　　　　
　　　　猪八戒后来的月收入达到5000元，所以时间不长，就积累了5万余元，眼看着每月都有余钱，而单位发的工资卡是按活期计息。以5万元为例，存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也不到900元，而三年定期存款可得利息3024元，三年就相差2100元。这2100元对于有钱人当然不算什么，可对于工薪阶层，如猪八戒，还是很有诱惑力的，再说转为定期也是举手之劳。　　　　　
　　　　；　存期越长不一定越划算　　　　　
　　　　不少人为了多得利息，盲目地把余钱全都存成长期，没有仔细考虑自己什么时候要用钱。如果急需用钱，办理提前支取（一般只能一次），就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。而如果国家一往上调利息，损失就更惨重了。猪八戒以前就犯过这样的错。存个5年期的，利率是不到3％，可后来一下子国家调为5％，他就傻眼了。提前支取吧，按规定提前支取部分只能享受活期利率，继续存吧，又眼睁睁着吃亏。但是，如果在降息前选择了长期存款，就能不受降息影响，而可以长期享受高利率了。　　　　　
　　　　；　充分利用约定自动转存和续存业务　　　　　
　　　　可猪八戒发现，没过多久，卡上钱又积了不少，心想总这么自己把活期转定期，存来存去也麻烦。于是多方咨询，发现现在不少银行都推出了自动转存服务，也就是定活期存款账户自动互转，有的还把这项业务加载在电话银行和网上银行上了。　　　　　
　　　　


第二部分第10章　存钱不要只图方便（3）

　　　　于是，猪八戒与银行约定进行自动转存，每当工资卡里收入超过1万元时，超过的部分以2000元为单位自动转为三年期的定期存款。这样做避免了超过部分不及时转存而只能按活期计息带来的损失。　　　　　
　　　　同样，自动续存是猪八戒也是经过教训得来的高招。有一次，猪八戒忘了在开户时事先说明续存，而在到期时又忘了去银行办理续存手续。结果又一年过去了，只得了一个活期利息，弄得猪太太一脸的不高兴。需注意的是，自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息。同时，在办理自动续存时，因为整体经济可能会有变化，所以再续存同样长的期限可能就不太合算。比如原来存的五年的定期，到期后赶上经济不景气，利率很低，这时再续存五年就不太合适了。　　　　　
　　　　　　■“滚雪球”的存钱方法也不错　　　　　
　　　　同时，猪八戒还咨询到还有一妙招，只是自己觉得略有麻烦，而没有操作。就是在具体的操作上，可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这一招对于家里经常有意外收入和开支的非常有效。　　　　　
　　　　■一般通用的存款组合　　　　　
　　　　钱毕竟是用来花的，尤其对于猪八戒这样的人来说更是如此。所以应该根据每家的家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。经过研究，猪八戒自己找到了一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。　　　　　
　　　　为此，猪八戒将6万元从工资卡中取出，存为：1万1年期的、3万两年期的、1万三年期的。此外，卡上还有1万的活期存款。　　　　　
　　　　


第二部分第11章　个人支票账户（1）

　　　　利率变化，存长期还是短期　　　　　
　　　　猪八戒在存款中，最头疼、最不确定的也就是它了。存款貌似简单，可真要有点成效，很真的睁大眼睛。比如，利率总是随着国家经济发展而变化的，没有铁打的利率。经济过热，为给降温，国家就会提高利率；而经济衰退，为给经济升温，就会降低利率。经过多年摸索，他也总结了几招。　　　　　
　　　　；　经济开始好转时，不存太长的定期　　　　　
　　　　因为当国家经济在稳步上升时，利率一般不高，且国家极有可能会提高利率。这时选择中短期的比较合适。如果存太长的定期，则只能得到利率提高前的低利率了。　　　　　
　　　　；　经济很好时，应多选不受降息影响的种类，一般加大长期定期的比例　　　　　
　　　　经济好，则利率一般也较高，再次上调的空间不大，这时就要多选不受降息影响的种类，加大长期定期存款的比例。当经济回落时，利率极有可能也回落，这样你就可以享受到降息前的高利率了。　　　　　
　　　　一般来说，具体有三种可供选择，即零存整取、定期和存本取息。因为零存整取是以累加的总数为计息总额，采用的利率是开户日的利率。开户后逐月存入一定的金额，提高计息基数，遇降息时也按之前的利率算利息。而定期储蓄和存本取息同样是按开户日的利率计算。　　　　　
　　　　此外，猪八戒还给自己在读初二的儿子猪小戒办理了一个教育储蓄。教育储蓄适用于在校的小学四年级（含）以上的学生，此外还适用于大学教育等九年制义务教育外的教育项目，它是零存整取中的一种，存期有1年、3年和6年三种，1年、3年享受同期整存整取的利率，而6年期按开户日5年定期整存整取的利率计息，比其他零存整取的要优惠些，同时还不征利息税。当然，在提前支取时，只能全额支取，并按实际存期和开户日同期同档次的整存整取定期存款的利率计息。但是，延期支取，则超过的期限只能按支取日挂牌活期利率计算了。当然了，办理教育储蓄需要提供一定的证明，如果没有，有可能“偷鸡不成反蚀一把米”。　　　　　
　　　　；　经济低谷时，多选短期定存　　　　　
　　　　这时候一般利率也低，所以应该选择短期存款，一般来说不宜超过3年的。这样给自己一个灵活性，而短期存款流动性强，待利率上升时马上可以重新转存。　　　　　
　　　　；


第二部分第11章　个人支票账户（2）

　　　　　当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主　　　　　
　　　　定存不到期，急用钱咋办　　　　　
　　　　有一次，猪八戒老丈人打麻将，因拿了一张好牌兴奋过度，登时心脏病发作，医院手术费就需3万元，而自己只有1万元的活期，还差2万。而自己最近的一张3万的2年期只差2个月了，提前支取只能按活期利率计算利息，够让人心疼的。后来，经咨询银行人士，懂得了两个主要技巧，可使利息损失减少到最低程度。　　　　　
　　　　　　1、办理部分提前支取。银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。可根据自己的实际需要，办理部分提前支取，尽管提前支取部分只能享受活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。　　　　　
　　　　2、办理存单抵押贷款。目前小额质押贷款分两档利率：半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。这样就可以减少利息损失，有时还是一笔不少的钱呢。　　　　　
　　　　经过斟酌，猪八戒选用了第二种方式。　　　　　
　　　　钱款巧搬家　　　　　
　　　　如今社会，工作调动，出门在外，谁还能不碰上个挪钱汇款什么的？这不，猪八戒就全给见识过了。　　　　　
　　　　；　异地储蓄存款的托收和转存　　　　　
　　　　因工作调动，猪太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老庄有一张2万元的已到期的两年期存款单。为此，经咨询，他在通天河市一家银行储蓄所开办了储蓄存款异地托收业务，交了一点手续费后，就从这家储蓄所把存款连本带息取出来了。如果不取，则按照新的存款方式计算。　　　　　
　　　　至于妹夫手中另外未到期的2万元5年期的定期存款和零存整取的存款，办理托收时，就只能按“提前支取”手续办理托收。若想继续存储，按新开户处理。办理托收的储户，按规定收取手续费和汇费。这一点，真是让人觉得有点冤了。　　　　　
　　　　；


第二部分第11章　个人支票账户（3）

　　　　　电子汇款　　　　　
　　　　春节到了，猪八戒想孝敬一下在1000公里外的师父唐僧，打算给他老人家寄上5000元。可到邮局一看，人满为患，心想还是算了吧。　　　　　
　　　　于是跑到银行查看，原来可以办理　“汇款直通车”，实际上就是个人电子汇款业务，长则几天，快则一两个小时，便捷程度丝毫不比邮局汇款慢。老猪想，真是方便多了。　　　　　
　　　　但是，还可以不用把钱取出来（取出来寄费用更贵）汇现金，而可以借记卡转账。这招对于有借记卡的人来说非常方便，己拿着证件和借记卡便可以了，且手续费更低。　　　　　
　　　　；　网上银行　　　　　
　　　　同时，老猪无意中在银行看到一介绍电子银行业务的小册子，上面包含汇款的介绍。于是突然想起自己曾开办过大唐银行的网上银行业务。于是，回到家按照提示，轻松点了几下，就把5000元轻松汇到师父的大唐银行账户中去了。猪八戒还发现，如果是往别的银行账户汇，也同样方便，只是时间要慢个一两天而已，手续费也挺优惠的。　　　　　
　　　　；　国际汇款　　　　　
　　　　因为小舅子在美国留学，所以老猪对个人国际汇款也挺熟悉的。目前居民国际个人汇款主要有以下四类，其在时限、资费及兑付方式方面各有千秋。　　　　　
　　　　第一类：银行传统国际汇款。一般业务范围广，但一般效率不高，手续费高。　　　　　
　　　　第二类：大唐国国邮政与农行代理的西联汇款。业务效率高，汇往全球任一个网点只需15分钟左右，且网络庞大，覆盖全球，但目前只能兑付美元或人民币现钞，对于客户来说汇率波动频繁时将损失利益。　　　　　
　　　　第三类：大唐国实业银行与大唐国工商银行代理的速汇金业务。费用低廉，与其他汇款相比费用优惠近40％。接受各类自由兑换货币，对现汇或现钞汇款也没有限制，但网点较少。　　　　　
　　　　第四类：个人旅行支票、国际信用卡等。办理国际旅行支票手续费通常为千分之五左右，若现钞兑现汇还需收取钞买汇卖差价费。而使用信用卡在境外刷卡消费时不收手续费，比国际汇款优惠许多。但是信用卡需要较高年费，且取现费用较高，超过免息期后的贷款利率也较高。　　　　　
　　　　；　个人支票账户　　　　　
　　　　因为表现出色，单位奖励猪八戒携夫人一起到郊区去玩三天。可带现金呢，又不安全，信用卡如果取现金又需要手续费。于是带着身份证到大唐银行的储蓄所尝试开立了个人支票储蓄专户，个人支票除参与经济往来结算外，还可用于购物消费、支付劳务费、医疗费等。后来在旅游中，用自己的个人支票付账，安全方便，果真感觉好极了。　　　　　
　　　　值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用体系有待提高，用起来还有一些不便之处。但对于一些收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。　　　　　
　　　　


第二部分第12章　信用卡（1）

　　　　信用卡，在天堂和地狱之间　　　　　
　　　　为了紧跟国际潮流，大唐国几乎所有的银行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存钱，在一定额度内想花就花，然后在一定的时间（猪八戒记得好象多是20~50天内）把钱存到卡里还账，就可以了，不算利息，用时也没有密码。在猪八戒看来，真是“天上掉馅饼”，不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年费，于是痛痛快快地申办了大唐银行的一张金卡，透支额度5万，到哪儿消费都掏出了一刷，方便又气派。一开始，老猪还总记着把钱及时补进卡里。　　　　　
　　　　此外，老猪还发现，有一次自己图省事，往信用卡多存了些钱，可后来发现，多的1万元在里头呆了整整3个月，根本就不算利息，心疼死了。　　　　　
　　　　可真还有让他更心疼的。有一次，猪八戒出国了，一出就是半年，还钱的事因为忙就忘了。待回到家里，翻开寄来的账单，吓了一看。原来自己出国前花的3万元没有还上，半年过去了，早过了免息阶段，光利息就3000多元。猪八戒奇怪着呢，怎么这么高的利息，于是打电话查询，才知道仅半年的利息就10％，真是吓了一身冷汗。同时，他还了解到，用信用卡提现金并不享受免息期待遇，而是从提现当天计息，怪不得自己以前还收到这种莫名其妙的利息通知书呢。　　　　　
　　　　经了这一番教训，猪八戒便回家仔细地研读了信用卡的收费情况。才发现，不光要交年费外，每次从卡里取现金等都需要交手续费，而且还不低，一般在1％~2％。尽管自己第一年的年费免了，但如果第二年没有缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，因此就要计算贷款利息，而且还会计算复利，可就麻烦了。　　　　　
　　　　于是此后他每次都计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日消费2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天